以客戶需求或個性化為基礎的銷售與服務才是保險新趨勢。（達志影像／shutterstock提供）
為立足於服務與體驗經濟的時代，
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，並順應數位保險創新的風潮，
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，以產品為導向的銷售不再為消費者所滿足，
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，如何以客戶需求或個性化為基礎的銷售與服務才是保險新趨勢。現今許多傳統保險的理賠常讓消費者深刻感受到被否定、程序繁瑣且一再周旋的不舒服感（如圖1示意圖）。而區塊鏈技術（共用帳本、智慧資產、智慧合約、隱私保護、共識機制、分散式自治組織DAO等）的運用非但能滿足保戶的需求，
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，同時能大幅提高保險理賠的經濟效能。即當保險事件發生且滿足理賠支付的觸發條件時，
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，智慧合約即能自動執行，
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，啟動理賠程式，
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，以實現自動化理賠支付。然而如何運用區塊鏈技術提供符合客戶需求的個性化保險產品或服務正是全球保險相關產業引頸待解的課題。
苑守慈專欄》區塊鏈將顛覆全球保險業
苑守慈專欄》「區塊鏈」對創新經濟多元產業的影響
傳統保險理賠常讓消費者滿腹委屈或煩瑣 （Source: andertoons.com）
筆者先前專欄已概述區塊鏈對於創新經濟多元產業的影響、區塊鏈智慧資產的發展趨勢、區塊鏈智慧合約對於價值互聯網的實踐、區塊鏈為基礎的數字身份、區塊鏈共識管理等。因此讀者對於區塊鏈能將互聯網引領至更高層次的價值互聯網境界、各種形式有價值的智慧資產（如數字資產、其他有形或無形的有價值資產）透過去中心化的區塊鏈來決定資產的所有權、資產所有權的管理藉由嵌入資產中的區塊鏈智慧合約的演算法來自動執行等概念與基本運作，
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，應已具備基本的認識。筆者另已針對區塊鏈技術於大健康產業、數位保險保險創新上的應用趨勢概略引述，
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，此次專欄將針對以客戶需求為基礎的區塊鏈新創保險服務案例進行分享。據英國民航局的數據顯示，只有低於40％的乘客會因往返英國航班的延誤或取消向其保險公司提出索賠要求（圖2）。InsurETH為避免傳統保險理賠程序讓消費者深感繁瑣不便，因此以客戶需求為基礎 提出了區塊鏈航班保險系統，以提供受航班影響的消費者即時的補償。由於飛行航班的延遲或取消是公開資訊，其藉由使用oraclize服務將區塊鏈與互聯網連接，這些公開的資訊即可用於觸發其智慧合約。當事件發生時，毋須依賴任何他方的判斷或評估，智慧合約即能被觸發並且自動與即時地支付理賠，而且智慧合約在執行過程中可依據條件與資訊的變化，進行自動調整。如此一來，保險公司既無理賠處理的成本，也能讓受到影響的所有消費者感到滿意（註：如圖3所示，區塊鏈僅能處理共用帳本上的數據與資訊，oracle為一個被信任的第三方，它可以將相關互聯網數據發送到鏈上的智慧合約 (即 oraclize)。換言之，互聯網實現了將各種信息解放公開，區塊鏈則實現了價值交換協議的達成與執行）。
低於40％的乘客會對航班的延誤或取消而要求從保險單獲得補償（Source: InsurETH）
Oraclize服務將區塊鏈與互聯網連接（Source: InsurETH）
Dynamis 提出了小型企業互助補貼式的失業保險。加入此保險的企業員工都有一個Dynamis帳戶，雇主將保費存放於一項智慧合約中，並將此作為支付員工的遣散費，如果沒有任何索賠，隨著時間的推移，保費會隨之下降。員工於失業後重新尋找工作時，即可收到支付，未來並可將其保單移轉給新雇主。此外，藉由區塊鏈技術可確保遣散費資金實際用於員工，而非由公司所持有而任意改變合約條款。Dynamis 使用具有Dynamis帳戶之失業保險申請者的社會資本來代替風險承保人（underwriter）的功能，即Dynamis使用Oraclize服務將區塊鏈連接互聯網上的LinkedIn作為申請者聲譽的認證系統，對於失業保險的申請必須使用LinkedIn來驗證身份與就業狀況，以確認失業事實。Plex.Ai則以區塊鏈、機器學習與人工智能來重新設計保險與風險管理。其所建置的汽車遠程信息處理平台（telematics）為保險公司提供遠程汽車與其駕駛的及時診斷資訊。而Rover是一個人工智能驅動的保險機器人，藉由Facebook Messenger能夠直接提供保戶報價，並綁定保險商品及提供服務（如圖4範例）。
Plex.Ai保險機器人Rover 可直接提供保戶報價並綁定保險商品服務
（Source: Plex.Ai）
而Teambrella提供一個相互制定保險規則（如圖5之範例）、保費、理賠並由參與者投票決定給付的P2P互助車輛碰撞保險。Teambrella保險中的每部分都是透明且公開的。Teambrellas保險是由個性相似的成員組成團隊。當欲申請進入一個團隊，現有成員將評斷其風險值；如成員認為申請者具較低的風險值，保費將低於團隊所有成員的平均值。每個成員將資金存入一個共同控制的比特幣錢包，當其中的成員提出理賠時，由團隊投票決定是否支付。每個成員亦有其個人的比特幣錢包，當需要理賠時則需提交申請。團隊（或各自的專業代理人士）會審核申請，並在必要時要求提供證據，並由成員投票是否應同意理賠。如果投票結果是同意的，那麼理賠支付將自動撥入申請理賠成員的比特幣錢包。該理賠的5％（每個團隊的百分比具可調整性的）亦將分發給所有投票的隊友。而團隊成員的聲譽決定其投票權重，因此團隊成員期望將其投票權授權專家代理，而這些專家亦可從中獲取佣金。
Teambrella個性相似的小組團隊與隊友相互制定保險規則之範例
（Source: Teambrella）
為因應服務與體驗經濟的時代，以及數位保險創新的風潮，未來的區塊鏈保險勢必朝向以客戶為導向與個性化的高經濟效能銷售與服務發展。互聯網上公開信息結合區塊鏈價值交換協議的執行，將可觸發以客為尊之保險商品的無限想像。衷心企盼國內保險產業或各式新創企業能跳脫傳統框架，以顧客為思考主軸，開發出令人激賞的創意保險商品與服務。(中時電子報)
苑守慈專欄》區塊鏈將顛覆全球保險業
苑守慈專欄》「區塊鏈」對創新經濟多元產業的影響，